Виды личного страхования

В российском законодательстве термин «страхование жизни» имеет двойственное трактование:

# Это деятельность согласно лицензии, которую разрешено осуществлять страховым компаниям по страхованию жизни.

# Разновидность страховых операций (собственно «страхование жизни»).

Ученые-экономисты дискутируют по сущности страхования жизни, учитывая тенденции его развития.

При этом под случайностью понимали возможность перехода человека из состояния «жив» в состояние «умер».

Позднее, в связи с включением накопительной составляющей в продукты страхования жизни, под определением «страхование жизни» стали пониматься отношения по защите интересов физических лиц, связанных как с непредсказуемостью продолжительности самой человеческой жизни, так и с фактором финансового обеспечения реализации определенных (приемлемых) условий для их жизнедеятельности, т. е. благосостояния.

Существует достаточно большое количество программ страхования жизни, к которым относятся следующие:

* рисковое страхование жизни представляет собой страховую защиту в результате наступления несчастного случая, инвалидности, тяжелой болезни, смерти в результате несчастного случая или по любой причине;

* классическое накопительное страхование жизни дает страхователю гарантию выплаты определенной суммы денег в случае наступления смерти застрахованного лица или его дожития до определенного срока.

По данному договору норма доходности учитывается при расчете страховых тарифов и является постоянной в течение всего срока действия договора;

* смешанное (рисково-накопительное) страхование жизни является симбиозом двух предыдущих видов страхования жизни.

При заключении данного договора страхования устанавливаются как основные риски (дожитие или смерть застрахованного лица), так и дополнительные риски (смерть, критические заболевания, травма, инвалидность), тем самым получая более полное покрытие в результате наступления неблагоприятных событий, которые могут нанести вред здоровью застрахованного лица.

Норма доходности учитывается так же, как и в договоре накопительного страхования жизни;

* страхование жизни с участием в прибыли компании – после проведения ежегодной оценки страховых активов и пассивов компания отчисляет в виде бонуса часть прибыли в пользу страхователя, при этом бонус подлежит выплате только по окончании договора;

* страхование жизни с участием в резервном капитале покрытия (распространено в основном в европейских странах) – в состав страховой премии включается определенный норматив сбережений, который страховая компания инвестирует, тем самым образуется резервный капитал покрытия.

Доходность по таким договорам является невысокой;

* инвестиционное (фондовое) страхование жизни. Отличительной особенностью продуктов данного вида страхования является участие страхователя в непосредственных результатах инвестиций.

Накапливаемые на счете страхователя денежные средства объединяются в кредитный фонд и передаются в управление специализированной компании. Страхователь, анализируя степень доходности и риска, выбирает тот фонд (из предложенных страховщиком), который его больше всего устраивает;

* комбинированное страхование жизни также является продуктом, сочетающим несколько видов личного страхования, благодаря которому страхователи могут совместить в одном виде страхования, включающего страховую защиту на случай утраты трудоспособности, на дожитие, на случай смерти и страхование от несчастных случаев или медицинское страхование.

* добровольное пенсионное страхование.

Самыми распространенными являются договоры страхования жизни, в которых удобно сочетаются их рисковая и сберегательная функции, а именно, осуществляя платеж в страховую компанию по договору страхования жизни, часть страхового взноса идет на формирование сбережений, которые будут выплачены с учетом инвестиционного дохода по окончании срока действия договора самому страхователю или указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю).

В России наибольшую популярность получили такие виды страхования, как рисковое, классическое накопительное, смешанное, инвестиционное и комбинированное страхование жизни.

(Калафатов Э.А., Абибуллаев М.С. Страхование: учебно-методическое пособие, Фабула)