Система «зеленая карта»

«Зеленая карта» представляет собой международный сертификат по страхованию гражданской ответственности владельца автомобиля, позволяющий беспрепятственно передвигаться на средствах автотранспорта через государственные границы стран – участниц данной системы. Без наличия данного документа пересечь границу не представляется возможным. С 2009 года Российская Федерация стала участником системы «Зеленая карта» и данные полисы можно купить и у нас.

Естественно, что каждое государство имело свои собственные законодательные акты, которые во многом отличались друг от друга в части правил дорожного движения и дорожных знаков. Все это создавало существенные трудности при передвижении автомобилей из страны в страну, а также при возникновении дорожно-транспортных происшествий. Не было четко прописано, по каким правилам должен был компенсироваться ущерб.

Поэтому в середине ХХ в. была создана система взаимного признания страхового покрытия гражданской ответственности при международном автомобильном движении на базе системы, которая действовала в Скандинавских странах. Там страховые свидетельства были зеленого цвета, что и послужило основанием для названия новой системы – «Зеленая карта». В 1949 г. страховщики нескольких стран учредили новую систему и создали управляющий орган – Совет бюро со штаб-квартирой в Лондоне. Правила функционирования «зеленой карты» были разработаны к началу 1950-х гг. и с 1 января 1953 г. она начала свою деятельность.

Принципы деятельности системы. Деятельность системы основана на «лондонском образце соглашения», согласно которому участники заключали между собой двусторонние соглашения о взаимном признании страхового покрытия, а также об обязательствах по урегулированию претензий и по порядку выдачи документов. Следует отметить, что соглашения, заключаемые без участия государства национальными бюро, не являются ни межгосударственными, ни коллективными. Законность системы «Зеленая карта» должна быть официально признана государствами участников, которые должны гарантировать отсутствие препятствий для ее деятельности на своей территории.

Для вступления в систему «Зеленая карта» необходимо иметь закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, где предусматривается возможность участия в международной системе взаимного признания страхового покрытия гражданской ответственности, и создать национальное бюро, объединяющее компании, страхующие автогражданскую ответственность. В соответствии с принципами этой системы государство должно признавать страховое покрытие иностранного лица, находящегося на его территории, а также передавать полномочия по урегулированию убытка страховщиком иностранного лица национальному страховщику страны, где нанесен ущерб. Таким образом, страховщик принимает на себя обязательства по урегулированию претензий в соответствии с законодательством той страны, где произошел страховой случай.

Каждое государство – участник системы имеет соответствующие бюро, которые занимаются урегулированием убытков на территории своего государства и обеспечивают своих страховщиков полисами «Зеленая карта». Национальные бюро «зеленой карты» являются некоммерческими организациями с административно-координирующими функциями, работа которых финансируется за счет отчислений от взносов по «Зеленой карте».

Часть этих взносов перечисляется на содержание Совета бюро, в задачи которого входит регулирование общих вопросов, разрешение спорных моментов, отбор при приеме новых членов. Механизм возмещения ущерба при дорожно-транспортном происшествии с участником иностранного государства следующий. Страхователь предъявляет полис «зеленая карта» полиции, которая сообщает потерпевшему адрес бюро, куда следует обратиться для получения страхового возмещения. После получения претензии бюро возмещает ущерб и передает счет в бюро того государства, которое выдало страховой полис. Затем эта претензия передается непосредственно страховщику, выдавшему страховое свидетельство, который и компенсирует расходы по выплате страхового возмещения.

Система «Зеленая карта» имеет огромное значение при страховании автогражданской ответственности, прежде всего в странах Европы и некоторых других. Страхование при этой системе выходит за рамки конкретного государства и становится мультинациональным. Эта карта свидетельствует о том, что автогражданская ответственность владельца транспортного средства является застрахованной на территории всех государств – участников системы. При отсутствии «зеленой карты» необходимо приобретение национального страхового полиса при пересечении автомобилем границы каждого государства. Кроме того, наличие «зеленой карты» позволяет существенно упростить процедуру возмещения ущерба на территории чужого государства. За время функционирования системы «зеленая карта» ее деятельность несколько раз реорганизовывалась.

Первая директива по автомобильному страхованию Совета Европы определила правила создания и деятельности гарантийных фондов, из которых производились выплаты в случае причинения ущерба неустановленным транспортным средством, отсутствия страхования автогражданской ответственности у владельца транспортного средства или неплатежеспособности страховщика. Директива регулировала также режим посещения стран – участниц этой системы транспортными средствами государств, которые в нее не входили. Владельцы данных транспортных средств, вне зависимости от наличия страхования автогражданской ответственности в своей стране, были обязаны при пересечении границы приобретать страховой полис «Зеленая карта» у страховых компаний, входящих в систему. (Фомичева Н.М. Страхование и риски в индустрии  гостеприимства: учебное пособие, СПбГЭУ)

Вторая директива по автомобильному страхованию установила лимиты минимальных размеров выплат по страховым случаям, так как у стран-участниц имелись существенные различия в размерах выплат. В соответствии с лимитами необходимо было внести изменения в законодательство. Кроме того, директива определила условия отказа в выплате возмещения в случаях, если пострадавший получает возмещение от органов социального обеспечения и если дорожно-транспортное происшествие произошло по вине лица, не имеющего права на управление транспортным средством. Третья директива предусмотрела распространение страховой защиты на пассажиров застрахованного транспортного средства.

Четвертая директива кроме защиты интересов жертв ДТП, случившихся за пределами стран их постоянного проживания, регламентирует права водителя, являющегося гражданином другой страны ЕС. В настоящее время проверяется возможность распространения действия данной директивы в рамках соответствующих соглашений на несчастные случаи, в которых участвует застрахованный, не являющийся гражданином одной из стран ЕС. Пятая директива установила минимальные суммы страхового покрытия, чтобы уравнять условия страховой защиты. Лимиты следующие: один млн. евро в расчете на одного пострадавшего в результате причинения вреда жизни и здоровью или имущественного ущерба, или пять млн. евро по одному дорожно-транспортному происшествию независимо от количества пострадавших. Установленные лимиты в связи с инфляцией должны периодически пересматриваться.

В январе 1998 г. вступило в силу цюрихское соглашение, которое дает право гражданам каждой из этих стран, попавшим в дорожно-транспортное происшествие на территории другой страны, вызванное незастрахованным или неизвестным водителем, предъявить такие же страховые требования, которые предоставлены гражданам соответствующих стран, подписавших соглашение. Подготовлены нормативные документы по урегулированию случаев ущерба, в которых участвует большое количество автомобилей и трудно определить степень ответственности каждого и, кроме того, владельцы автомобилей являются гражданами разных европейских стран. Разрабатывается проект международного соглашения между страховщиками, которое даст возможность значительно ускорить урегулирование таких страховых случаев и выплату страховых возмещений пострадавшим. Все больше европейских страхователей при страховании автомобилей обращаются к услугам страховщиков из других стран, что служит лучшим доказательством жизнеспособности внутреннего европейского страхового рынка. Однако при этом возникает вопрос информированности страховщика о предыдущей истории страхования данного лица.

С этой целью предполагается типовой информационный документ, которым могут пользоваться страховщики, чтобы узнать предыдущую историю ущербов водителя, который раньше был застрахован в страховой компании, находящейся в другой стране ЕС. Расширяются возможности выбора страхового покрытия на национальных страховых рынках. В частности, предлагается вариант страхования «по дифференцированным условиям», позволяющий застрахованным избежать трудностей, связанных с урегулированием страховых случаев, происходящих вне страны постоянного проживания. Если несчастный случай произошел за границей, то ущерб оценивается по правилам, которые применяются в стране пострадавшего лица. Причем последующее право регресса со стороны страховщика к виновному лицу реализуется в соответствии с правом страны, в которой произошел страховой случай.

Во многих европейских странах проводятся или готовятся законодательные реформы, которые расширяют круг жертв ДТП, которым будет выплачиваться страховое возмещение. Начало этому процессу положила Бельгия, где в 1995 г. была введена система, предоставляющая возможность «прямого требования» к страховщику тем участникам дорожного движения, которые раньше этим правом не обладали (пешеходы, велосипедисты, пассажиры транспортных средств). Эти категории лиц имеют отныне абсолютное право предъявления исков по гражданской ответственности к страховым компаниям, застраховавшим автогражданскую ответственность. Договор страхования «Зеленая карта» и правила урегулирования убытков.

Страховая сумма по данному договору не фиксируется. Страховщик несет ответственность в пределах страховой суммы, установленной законодательством страны, где произошло ДТП. Страховые тарифы, на основании которых рассчитывается страховая премия по договорам, заключаемым с российскими страховыми компаниями одинаковы для всех страховщиков. Договор страхования заключается на период не менее 15 дней и не более, чем на один год. Если произошло дорожно-транспортное происшествие, страхователь должен участвовать в составлении протокола о ДТП, подписать его и передать участнику ДТП копию «Зеленой карты». В течение 15 рабочих дней нужно уведомить страховую компанию о происшествии. Страховая выплата производится в соответствии с законодательством об обязательном страховании автогражданской ответственности той страны, на территории которой произошло ДТП. (Фомичева Н.М. Страхование и риски в индустрии  гостеприимства: учебное пособие, СПбГЭУ)